נערך לאחרונה
משכנתא לחברי הקיבוצים
המציאות בקיבוצים עוברת תהפוכות בשנים האחרונות, ולאחר שנים ממושכות של הגירה שלילית, מתקיימת כיום מגמה של שיבה אל הקיבוצים, בין אם מדובר בבני קיבוצים אשר עזבו בעבר וכעת נוהרים חזרה אל צור מחצבתם, ובין אם אלו מצטרפים חדשים שהינם לרוב זוגות צעירים, שאין בידם האמצעים הכלכליים לרכישת דירה בערים, ומקווים כי ההצטרפות לקיבוץ תהווה מוצא למצוקתם. הממצאים הסטטיסטיים מראים כי בקרב מעל ל-150 קיבוצים קיימת מגמה של הגירה חיובית, כאשר 60% מהם מהווים בני קיבוץ אשר חוזרים הביתה. ואולם למרבה הצער, נתקלים המצטרפים החדשים בקושי של היעדר היכולת לקבל משכנתא מהבנקים השונים למשכנתאות, בשל בעיה בירוקרטית המכונה שיוך דירות קנייני.
הקשר שבין המשכנתא לשיוך דירות קנייני
כיום שרויים קיבוצים לא מעטים במצב ביניים משפטי, אשר המקשה על קבלת המשכנתא ורכישת דירה. בעבר, עוד בטרם החל תהליך ההפרטה בקיבוצים, כל קיבוץ תיפקד כישות אחת בהיבט הכלכלי. חברי הקיבוץ עבדו ועמלו בהתאם ליכולותיהם וקיבלו על פי צרכיהם, כשהדיור היווה כמרכיב של אותם הצרכים. המציאות השתנתה לאחר הפרטת הקיבוצים, וכל המעוניין להצטרף לקיבוץ נדרש לרכוש בו דירה. ואולם, על אף ההפרטה, עדיין לא הוסדר מעמד קרקעות הקיבוצים, כשהקרקעות הללו אינן מוגדרות בחוק כרכושם הפרטי של החברים. הדבר מוביל לכך שהבנקים עדיין אינם ממש יודעים כיצד להתמודד עם הסיטואציה הזו, ומערימים קשיים על המבקשים ליטול משכנתא, מהסיבה שהם אינם יודעים להגדיר את הביטחונות להלוואה, ואילו קרקעות ניתן למשכן.
שיוך דירות קנייני בקיבוץ וההשלכות לגבי רכישת דירה
כתוצאה מכך, אף על פי שמחירי הקרקע בקיבוצים נמוכים באופן יחסי, מתקשים מאוד חברי הקיבוץ הטריים לרכוש דירה. הקרקע של הקיבוץ אינה מוגדרת כקרקע פרטית, על כן רשאים חברי הקיבוץ לשעבד את הדירה לצורך נטילת ההלוואה, ליטול הלוואות בתנאים גרועים או לממן מהונם העצמי את הבניה. הדין זהה גם כלפי חברי הקיבוץ החפצים לשפץ ולשפר את הנכס הקיים, והם אינם יכולים ליטול משכנתא כמו כל אזרח מן השורה, מהסיבה שהשטח בו בנוי ביתם שייך למעשה לקיבוץ. המצב לכאורה חסר פתרון, ורבים סבורים בטעות שלא ניתן לקחת משכנתא עבור רכישת דירה בקיבוץ כל עוד קרקעות בקיבוצים לא עברו לידי החברים. יחד עם זאת, עם כל מורכבות הבעיה קיימים כלים שבאמצעותם ניתן לגבור על המכשול הבירוקראטי.
משכנתא בקיבוצים- כיצד ניתן להתגבר על המכשול הבירוקראטי?
תקנה 751 מטעם מינהל מקרקעי ישראל מסדירה את נושא שיוך הדירות בקיבוצים. קיבוצים שעדיין לא החלו את תהליך השיוך אמנם לא יזכו למתן משכנתא מהבנק. עם זאת, לקיבוצים אשר החלו כבר בתהליך השיוך מוכנים הבנקים להעניק משכנתא, מתוך הנחה שתהליך הבירוקראטי יגיע לכדי סיום תוך פרק זמן של מספר שנים, וחברי הקיבוץ אשר רכשו דירה, יוכלו לשעבדה לטובת הבנק. נכון להיום, כל עוד לא הושלם הליך השיוך, משמש הקיבוץ כמתווך בין חבריו לבין הבנק ומקבל את המשכנתא בשמם. משרד השיכון מעניק לחברי הקיבוץ את הזכאות למשכנתא, אך הקיבוץ נושא בנטל האחריות להסדרת הזכאות, לפירעונה לבנק ולהשגת המימון לבנייה, דרך העמדה של מתחם שיכון כבטוחה לבנק.
המסלולים עבור הקיבוצים אשר החלו בתהליך השיוך
קיבוצים אשר החלו בתהליך השיוך, יכולים לבחור באחד משני מסלולים, שהאחד הוא היא שיעבוד של כל אדמת הקיבוץ לזכות הבנק, כשהקיבוץ משתמש בקרקעותיו לשם נטילת המשכנתא לטובת חבריו. החלופה לנטילת משכנתא באה בדמות שיעבוד הזכויות הקנייניות לטובת הבנק, כשהמשמעות היא מתן התחייבות מצד הקיבוץ, שבנסיבות בהן חבר קיבוץ אינו עומד בתשלומי המשכנתא אשר נטל, חבר קיבוץ אחר ירכוש את דירתו, ויישא על גבו את נטל ההתחייבויות.