הצעות למשכנתא
משכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך אשר משמשת לרכישה של דירה או בית, למגורים או לעסק. ההלוואה הזו היא הלוואה ייחודית ומורכבת בתנאים מיוחדים משלה. התנאים הללו משתנים מלווה ללווה, לפי כל מיני קריטריונים שהבנק שמלווה לכם את הכסף פועל לפיהם.
זכאות משכנתא - המונח זכאות משכנתא ,הוא מונח מוכר, אצל לווי המשכנתא, והוא מורכב מכל מיני קריטריונים, כמו גיל הלווה, מצבו המשפחתי, מגורי המשפחה שלו והאורך של תקופת השירות הצבאי שלו. הזכאות קובעת בין השאר, את הסכום שמהווה חלק מסוים מסכום ההלוואה הכולל, עבור הסכום המדובר ,הבנק שנותן הצעות למשכנתא מתחייב, לגבות ריבית משכנתא בסכום נמוך וקבוע, שמוסכם על ידי ממשלת ישראל.
משכנתא משלימה - כל יתרת הסכום מעבר לסכום הזכאות, נקראת בשם משכנתא משלימה, והריבית המשולמת במסגרת זו היא בשיעור לא גבוה, אך היא יכולה להשתנות, מבנק לבנק , וצריך לעשות סקר בין הבנקים השונים, ולקבל הצעות למשכנתא לגבי הסכום שהבנק מוכן לתת ושיעורי ריבית המשכנתא שהוא מציע.
ישנם מספר קריטריונים, שמהם נגזר ההחזר החודשי
הון עצמי - ההון העצמי שמשולם בקניית הנכס הוא מהותי מאוד לעניינו, והעדיפות הגבוהה ביותר, היא הבאת הון עצמי, שערכו הוא לפחות 30% מערך הנכס שקונים. כיום רוב המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים השונים, הן בשיעור 70% מערכם של הבית או הדירה הנרכשת ,לקוחות הזקוקים להון עצמי בנוסף להון העצמי שיש להם שאינו מגיע ל30%, הולכים לחברות פרטיות העוסקות במימון, ויקבלו מימון של עד 25%, הווי אומר, הון עצמי של 5% בלבד והמשכנתא מהבנק וחברת המימון הפרטי גם יחד - 95%, מהלך זה הוא המהלך הכי לא רצוי ממגוון המהלכים שניתן לנקוט בהם, מפני שריבית המשכנתא באפשרות זו היא גבוהה.
תקופת המשכנתא – התקופות המקובלות ללקיחה של הלוואת משכנתא, הן 10-25 שנים, וצריך לקחת בחשבון, שככל שאורכה של התקופה הוא רב יותר, סכום ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר ופחות יכאב בכיס, אך יחד עם זאת, ההוצאות של תשלום הריבית יהיו גבוהות יותר, שהרי הריבית מסוכמת מחדש כל שנה. המונח הזה נקרא בשפת הבנקים ריבית אפקטיבית ובשפתינו ריבית דריבית. יש כיום אפשרות, לתקופה מרבית בת 36 שנים, שימו לב לפרט החשוב הבא, בתקופת משכנתא מעל 30 שנה, אם ההון העצמי הוא המינימום הדרוש, ההוצאות של הריבית מתקרבות מאוד כבר לערך הבית שרכשתם, במילים אחרות, קניתם בית אחד אבל שילמתם על שניים, או במילים אחרות נוספות, קניתם לבנק בית. בנוסף, ניתן לפרוס את המשכנתא למספר תקופות במקביל, למשל- חלק אחד ל16 שנה, חלק נוסף לעוד 20 שנים, והחלק השלישי והאחרון ל25 שנה, וכך ההחזר החודשי יהיה ערך אופטימלי.
הוצאות הריבית – ההוצאות הללו, הן בעלות חשיבות , היות והסכום של הלוואת המשכנתא, מוחזר עם הריבית, שהוסכמה מראש. הסכום של ההוצאות הללו, תלוי בריבית שהבנק לוקח ממך, כאמור, הריבית של המשכנתא אשר משולמת, על החלק שמוגדר כזכאות, היא קבועה, על ידי ממשלת ישראל והבנקים בארץ, אך השינוי של הריבית, מעבר לסכום הזכאות, ניתן לשינוי על ידי הבנק שנותן לך את המשכנתא.
הצמדה- הבנק מעוניין לשמור על הערך של הכסף אותו הוא מלווה, לכן, סכום ההלוואה הניתן לנו, בעוד מספר שנים, יהיה שווה פחות כסף, בגלל כל השינויים במשק, הכוונה היא לאינפלציה – העלייה במדד המחירים לצרכן. הבנק המלווה ,לא מעוניין לספוג את השינויים הללו, ומציע ללווה הצעות למשכנתא עם אפשרויות שונות, להצמדת הסכום המבוקש.