נערך לאחרונה
חישובי משכנתא
לפני שאנו בוחרים לקנות בית או דירה , נרצה כמובן לדעת איך לבחור איזו משכנתא לקחת, האם נהיה מסוגלים לעמוד בהחזריה, ועד כמה היא כדאית בשבילנו. מחשבון משכנתא מאפשר לנו לבצע חישובי משכנתא, ומראה לנו את הריביות שאנו נצטרך לשלם בכל משכנתא שניקח, ובעזרת כך לדעת האם אותה משכנתא משתלמת לנו. חישובי משכנתא של כל הנתונים הפיננסים בהווה ובעתיד, בהתחשב בשינויים שעלולים להשפיע, יבהירו לנו איזו משכנתא הכי כדאי לנו לקחת.
בררו איזו משכנתא מציע הבנק לפני החישוב
מחשבון משכנתא זמין באתרי האינטרנט של הבנקים השונים, והוא מציע ממשק מתוחכם של חישובי משכנתא עבור אותם זוגות המתעניינים בנטילת משכנתא מאותו הבנק. על מנת לקבל תוצאות רלוונטיות יש לדעת את הריבית שאותו בנק מציע, ולכן לפני שניגשים להזנת הנתונים צריך לשאול את הבנק קודם מהי הריבית שהוא מציע, מה הם המסלולים השונים שרלוונטיים לאותו נוטל משכנתא, לגובה ההלוואה ולפרמטרים הנוספים הדרושים על מנת לבצע חישובי משכנתא.
מחשבון משכנתא הכרחי לתכנון המשכנתא
ההשקעה הכספית ברכישה של דירה הינה השקעה משמעותית, ובהתאם השיקולים וההכנות ללקיחתה צריכים להיות משמעותיים גם כן. היות ומשכנתא על נכס מגורים היא לתקופה ארוכה, התכנון וקביעת ההחזרים כראוי הינם הכרחיים. אם בדיעבד התכנון של התשלומים לבנק לא היה נכון, הלווה ימצא את עצמו מול שוקת שבורה ובמצב שאינו יכול להחזיר את הכסף לבנק. בסיטואציה כזו הבנק יכול להוציא אותו מהבית ולמכור אותו באמצעות כונס נכסים. על מנת להיות בטוחים שלא נגיע למצב הזה עלינו להשתמש במחשבון משכנתא שיראה לנו אלו ריביות נשלם בכל מסלול שנבחר.
פרטים שצריך להזין במחשבון המשכנתא
סכום ההלוואה – סכום הכסף אותו אנו לווים מהבנק , הכי טוב כמובן, זה שחלק כמה שיותר גדול, יגיע מהון עצמי ושהסכום של ההלוואה יהיה כמה שיותר נמוך, ככה אנחנו נשלם ריביות נמוכות יותר. אל תשכחו שנטל ההוצאה בקניית הבית לא מסתכם בעלותו בלבד אלא בגורמים נוספים – מיסים שונים, דמי תיווך, שיפוץ, ריהוט וקנייה של מוצרי חשמל.
אורך חיי המשכנתא וההחזרים – התקופה של הלוואת המשכנתא יכולה להיות קצרה או ארוכה. משכנתא לא צמודה למדד, יכולה להיות יעילה לתקופה ארוכה כי יש בריבית שלה פחות תנודתיות, וכן התשלומים שלה נחלקים לתקופה ארוכה כך שכל תשלום פחות כואב בכיס. מאידך גיסא, משכנתא קצרה יכולה לנצל מצב שבו הריבית בשוק נמוכה, ויכול להיות שבתקופה זו המשכנתא, תישאר נמוכה.
נתוני מדד המחירים לצרכן – אמנם אי אפשר לנבא במדויק את השינוי בעליית מדד המחירים לצרכן, אבל יש הערכות מקצועיות שיכולות לנבא מצב זה לפי העתיד שצפוי לנו. בזכות כך ניתן ליהנות מריבית נמוכה בשוק, לנצל אותה ולקפוץ על העגלה כשהנתונים בהווה ואלו הצפויים בעתיד נוחים. כדאי להזין במחשבון המשכנתא כל מיני תכניות ומסלולים שאתם מתלבטים לגביהם ולראות מה התוצאה המתקבלת ובאיזו תכנית תשלמו ריבית נמוכה יותר.
מחשבון משכנתא אינו הכלי היחיד בו יש להשתמש
כל אחד מהקטגוריות דלעיל יכול להשפיע על הריבית שתשלמו וכנגזרת מכך על הסכום כולו, מומלץ כל פעם לשנות נתון אחר במחשבון המשכנתא, ולראות כיצד הוא משפיע על האחרים. הדוגמא הכי טובה היא לראות איך שינוי בריבית משפיע על ההחזר החודשי. מחשבון המשכנתא הוא כלי יעיל ביותר, אך יחד עם זאת הוא אינו הכלי היחיד שמשתמשים בו כדי לבחור את המסלול הכדאי ביותר. להשפעה של המדדים השונים ועליית ריבית בנק ישראל בעתיד, יש חשיבות גדולה והם יכולים לשנות את הנתונים שהתקבלו במחשבון המשכנתא, לפיכך מומלץ לשקול היטב את כל הנתונים המעורבים במשוואה, שעלולים להשפיע על ההלוואה ועלותה, בעת תכנון המשכנתא שבה יש לנו עניין.