נערך לאחרונה
טיפים ועצות ללקיחת משכנתא
מרביתנו נאלצים לקחת משכנתא לכל הפחות פעם אחת במהלך חיינו. רבים מאיתנו גם לא ממש בקיאים בכל התחום. חוסר הבקיאות בנפתוליה של המשכנתא עשוי להתבטא בפער של עשרות אלפי שקלים. הבאנו לכם כאן קומץ עצות, שחשוב להפנים בטרם פונים אל הבנק לבקשת משכנתא.
טיפ מס" 1: משכנתא או הלוואות לטווח ארוך
לטווח הממושך, מומלץ לפנות אל הלוואות או משכנתא שאינן צמודות מדד כמו למשל מק"מ, מט"ח או פריים. במסלולים הללו של פריסה ארוכה, לא זו בלבד שהקרן של ההלוואה אינה יורדת בשנים הראשונות, אלא אף גדלה עם המדדים, ונוספים לה הקנסות במידה ונהיה מעוניינים לפרוע או למחזר את משכנתא בשלב כלשהו.
טיפ מס" 2: סקר שווקים בין הבנקים השונים
טיפים ללקיחת משכנתא
כיום יש מגוון רחב של בנקים המציעים מגוון רחב של מסלולים בתחום ההלוואות והמשכנתאות, עובדה אשר יוצרת תחרות לא מעטה בקרב הבנקים. אם אתם נוהגים לערוך סקר שווקים לגבי מכונית, מקרר או זוג מכנסיים ואף להתמקח, קל וחומר לגבי עסקת חייכם. יש לערוך סקר שווקים מקיף בין הבנקים השונים, ולברור בכל בנק מספר מסלולים, כשתהליך סקר השווקים צריך להיערך בפרק זמן סביר לפני מועד התשלום, כך שהתהליך יתבצע ללא לחץ של מגבלת זמן, וללא התפשרות על הצעה בינונית.
טיפ מס" 3: חישוב כל ההוצאות הנלוות לרכישת הדירה על חשבון הגדלת סכום המשכנתא
בעת רכישת הדירה ישנן לא מעט הוצאות נלוות כמו מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, ריהוט, שיפוץ בנכס וכדומה. לפני הפנייה לבקשת המשכנתא מומלץ לחשב את כל ההוצאות הנלוות הללו, ולהניח בצד את העלויות מההון העצמי, בתוספת של סכום נוסף עבור עלויות בלתי צפויות שלא נלקחו בחשבון. היתרה תבוא על חשבון הגדלת המשכנתא באותו הסכום. צעד זה יחסוך את הצורך בנטילת הלוואות עתידיות, ובתנאים נוחים הרבה פחות מתנאי המשכנתא.
טיפ מס" 4: בנייה עצמית של בית
כשבונים בית בבניה עצמית ישנן לרוב הוצאות שלא נלקחו בחשבון, כגון תוספות בניה, אגרות שלא ידענו על קיומן, חריגה בעלויות הבניה ועוד. מומלץ לחתום על משכנתא בגובה של כ-10%-15% מעל לסכום הנדרש, ולא להיאלץ לעבור את כל התהליך מחדש מול הבנק, שאינו מסתכם בטרחה בירוקרטית בלבד. במרבית המקרים חריגות במשכנתא או הגדלתה יהיו כרוכים בתנאים נוחים פחות מתנאי המשכנתא המקורית, היות ואתם כבר "שבויים של הבנק", והבנקים יודעים לנצל זאת לטובתם.
טיפ מס" 5: סגירת הלוואות קיימות על חשבון הגדלת המשכנתא
משכנתא היא ההלוואה הנוחה ביותר בתנאיה מכל יתר ההלוואות וההתחייבויות. במידה ויש לכם הלוואת ליסינג על רכב, מינוס בחשבון, עסקאות תשלומים גדולות או הלוואות קצרות טווח, מומלץ באותה ההזדמנות לסגור את כל העסקאות והמחויבויות הללו מההון העצמי, וליטול משכנתא מעט גבוהה יותר עם החזרים חודשיים וריבית שהינם אטרקטיביים הרבה יותר מהריבית על המינוס בבנק או העסקאות שסגרתם או חובן.
טיפ מס" 6: קבלת אישור עקרוני ממספר בנקים החתימה על חוזה הרכישה
חתימת חוזה רכישת דירה הוא פעולה מחייבת, ואי קבלת אישור הבנק למשכנתא אינו מהווה עילה מספקת לביטול חוזה הרכישה של הדירה. בנסיבות בהן הבנקים מסרבים לאשר את המשכנתא לאחר החתימה על החוזה לרכישת הדירה, ביטול החוזה יאלץ אותנו להיפרד מדמי הפיצוי המוסכמים בחוזה, שהינם לרוב כ-10% מערכה של הדירה. לכן, בטרם ממהרים לחתום על חוזה הרכישה, יש לפנות אל מספר בנקים ולקבל אישור עקרוני עבור העסקה ובכתב, תוך מסירת מידע אינפורמטיבי מדויק ככל האפשר, על מנת שלא יתגלעו פערים משמעותיים בין גובה סכום המשכנתא שאושרה בפועל לבין הסכום עליו דובר בטרם החל התהליך של קבלת המשכנתא.