נערך לאחרונה
כל מה שרצית לדעת על משכנתאות ולא היה את מי לשאול
ההחלטה לקחת משכנתא אינה החלטה פשוטה. זוהי החלטה שאמורה להגשים את החלום הנטוע בכל זוג צעיר: החלום לבית שבו מתהווה הקן המשפחתי. כיום הבנקים אינם הערוץ היחידי שבו ניתן ליטול משכנתא, וגם חברות הביטוח רשאיות על פי חוק לעשות זאת, אך בין אם מדובר בבנקים ובין אם מדובר בחברות הביטוח, הקו המשותף שלהם הוא שהגופים המממנים הללו אינם נטולי אינטרסים, ושיקולי הרווח שלהם עומד בראש סדרי העדיפויות. משכנתא מהווה התחייבות משמעותית המשפיעה על מהלך חיינו לאורך זמן ממושך. על כן, מומלץ לתכננה ולבחון את כל הפרמטרים כמו גובה ההחזר החודשי המיטבי, תקופות רצויות, מסלולים מועדפים, אופציית הסילוק המוקדם וכדומה. ריכזנו כאן תמצית מידע אינפורמטיבי, אשר עשוי לסייע לאלו שהינם בעלי רקע מועט בתחום.
מהו ההון העצמי הנדרש בעת לקיחת משכנתא?
לפי חוקי בנק ישראל החדשים, רוכשי דירה ראשונה חייבים להביא מינימום הון של 25% משוויו של הנכס. יחד עם זאת ניתן להגיע לבית אף ללא הון עצמי התחלתי. אמנם המשמעות אינה שהבנקים יסכימו להעניק 100% מימון. האפשרות היא שיעבוד של נכס נוסף. המשמעות היא שניתן לשעבד את הדירה הקיימת אף אם יש עליה משכנתא, כאשר שיעבוד של הדירה יהווה את מרכיב ההון העצמי. במידה ומדובר בזוג צעיר, שזו לו הדירה הראשונה וללא הון עצמי, הורים או בני המשפחה יכולים לשעבד את דירתם. הפעולה כרוכה אמנם בסיכון, וחשוב לקחת בחשבון את הנסיבות בהן הזוג הצעיר אינו יכול לעמוד במשכנתא או מתגרש. חשוב לשקול את האפשרות הזו בזהירות, אך לא פחות חשוב לדעת שהאופציה קיימת.
מעוניין במשכנתא של 300,000 ₪ לאורך תקופה של 25 שנים. מהו ההחזר החודשי?
ההחזר החודשי יעמוד על כ-1590 ₪ בריבית של 2.5% בממוצע בחודש. המסלול של המשכנתא בהחזר חודשי קבוע פתוח כיום במספר בנקים, כשהריבית נקבעת ללא הצמדה ובאופן קבוע. המסלול עונה על הצרכים של אלו המעדיפים וודאות בכל מחיר. במידה והאינפלציה העתידית תהיה גבוהה המסלול הזה עדיף. בנסיבות של אינפלציה עתידית נמוכה עדיף המסלול הקבוע+ מדד.
הבניה תסתיים בעוד כשלוש שנים. כיצד ניתן להתמודד עם תשלום שכ"ד ובמקביל עם משכנתא?
ניתן לאשר בבנק כי התשלום עבור המשכנתא החדשה יחל רק בסיום תהליך הבניה של הדירה, ובנסיבות בהן יישנה דירה, ניתן להמתין עד למכירת הדירה הקיימת. ישנם מסלולים בהם קיימת אפשרות לדחות את תשלומי הקרן לתום הבניה, ולשאת בתשלומי הריבית בלבד, כך שהתשלום החודשי יהיה נמוך יחסית.
מה גובה ההכנסה שצריך להציג לבנק על מנת לקבל משכנתא?
על מנת לקבל משכנתא על סך 300,000 ₪ יש צורך להציג בפני הבנק הכנסות בסך של כ-5,500 ₪ במידה ומדובר בזוג צעיר וללא ילדים. ככל שגדל מספר בני המשפחה יש צורך בהצגת סך הכנסות גבוה יותר.
אלו עוד תשלומים מרכיבים את המשכנתא?
כל הנוטל משכנתא מחויב בביצוע ביטוח הנכס וביטוח חיים, על מנת להבטיח לבנק את החזר ההלוואה בנסיבות של מות הלווים או הרס המבנה. כיום ניתן לערוך את הביטוחים הללו במסגרת הבנק המעניק את המשכנתא או לחלופין דרך חברת ביטוח אותה בחר הלקוח.