נערך לאחרונה
לקיחת משכנתא
האם אתם קונים נכס ולוקחים משכנתא? חשבו על כל ההוצאות הנלוות והכניסו אותם לתוך המשכנתא. ללווי המשכנתא יש הוצאות נלוות רבות. לא את כולם הלווים השונים לוקחים בחשבון. לפני לקיחת משכנתא, מומלץ מאוד לעשות רשימה של כל ההוצאות אשר נלוות לעסקה, החל מההוצאות הגדולות והידועות, וכלה בהוצאות היותר קטנות.
הוצאות נלוות
הרי לכם דוגמא להוצאות שאנו צריכים לקחת בחשבון: שכר טרחה של עורך דין, מס רכישה – לא בכל המקרים צריך לשלם אותו, שיפוץ הבית, קנייה של ריהוט, קנייה של מכשירי חשמל, עלויות הובלה, עלויות לקיחת משכנתא (פתיחת תיק ,שמאי ,אגרות נוטריון ,רשם משכונות וטאבו). לאחר שחישבנו את כל ההוצאות הנלוות, שיצטרפו לעלות הדירה עצמה, ואפילו הוספנו מרווח ביטחון עבור הוצאות שלא צפינו מראש , נשים את הסכום הזה בבנק ולא ניגע בו, הוא מיועד להוצאות הנלוות הללו. היתרה של ההון העצמי, תשמש כהון העצמי שהוא תנאי בסיסי ללקיחת משכנתא, את היתרה של הסכום, ניקח כמשכנתא. כך נמנע עסקאות תשלומים מיותרות באשראי או בהוראות קבע בבנק, או מינוסים, ונוכל להתנהל עם חוב אחד בלבד והוא המשכנתא.
האם אתם רוכשים דירה ויש לכם גם הלוואות אחרות? זה הזמן לעשות סדר בבלגאן !
כידוע ברכישת נכס למגורים אנו נדרשים להביא הון עצמי שהוא בין 25% ל30% מערך הנכס, על פי רוב. בנוסף, ידוע שכספי המשכנתא מגיעים ישירות לחשבון הבנק של הרוכשים. יחד עם זאת, אנשים רבים מגיעים עם הון עצמי רב יותר ממה שנדרש, בין עם זה מכסף שחסכו, או שעזרה מן ההורים, ובין אם זה כסף שיש להם כתוצאה ממכירה של דירה ישנה. לכאורה טוב מאוד, אבל מה הבעיה? יש להם הלוואות קצרות טווח ומינוס מעיק. למה לא לבצע איחוד? לא כולם יודעים את זה, אבל לקיחת משכנתא היא האפשרות של ההלוואה הזולה ביותר, גם בגלל הגובה הנמוך של הריבית וגם מבחינת ההחזרים הנוחים, ולא לשכוח את אפשרויות ההצמדה השונות ואת אופציית הפירעון המוקדם.
הוספת כל ההלוואות למשכנתא וסגירת המינוס = שקט נפשי
כשאנו רוכשים בית, זה זמן מצוין לעשות סדר בהלוואות ובהתחייבויות הכספיות האחרות שלקחנו על עצמנו- אם יש מינוס, היפטרו ממנו והוסיפו אותו לסכום המשכנתא, הלוואות קצרות טווח שיוצרות לכם מועקה מיותרת, לא חבל? אתם כל הזמן אומרים שהעיקר הוא הבריאות, ישמו את זה הלכה למעשה, סגרו אותם והוסיפו אותם למשכנתא, יש לכם הלוואת ליסינג על רכב, קחו את הרכב והוסיפו את סכום ההלוואה למשכנתא. היפטרו מהמחויבויות הללו, וקחו משכנתא מעט יותר גבוהה, אתם בקושי תרגישו את זה בכיס כי זה מתפרס על פני שנים, אבל היתרון הוא שקט נפשי וסדר בראש, תשלומים יותר נוחים, ונחזור על כך שוב, לקיחת משכנתא היא נטילה של ההלוואה הזולה ביותר! אז תוסיפו לשקט הנפשי ולנוחות ההחזר, גם חיסכון כספי! רכזו את כל ההלוואות תחת משכנתא שהיא קורת גג אחת שהריבית בה יותר זולה משאר ההלוואות, קצרות הטווח עם ריבית טובה יותר, החזרים נוחים ובסופו של דבר יותר כסף פנוי, הווי אומר, איכות חיים טובה יותר והתנהלות כספית מאוזנת.
בחירה מסלולים נבונה
מכירים את המשפט שהוא גם עצה לחיים "לא לשים את כל הביצים בסל אחד"? , המשפט הזה רלוונטי מאוד לענייננו, רצוי לחלק את המשכנתא למספר מסלולים ולא רק למסלול אחד, כך שאם מסלול אחד יגרום לך להפסד המסלולים האחרים יאזנו אותו. מדובר ב3-5 מסלולים וההרכב של כל המסלולים ביחד נקרא תמהיל משכנתא. חלקו את המשכנתא למספר מסלולים, שכל אחד מהם מוצמד למדד שונה, ותימנעו מעוגמת נפש מיותרת.