נערך לאחרונה
משכנתא אופטימלית? פתרון ריאלי!
רבים הם אלו אשר עומדים בפני לקיחת משכנתא ומחפשים את הדרך הטובה והנכונה ביותר לטווח הארוך ללקיחת
משכנתא אופטימלית
משכנתא אופטימלית אשר הינה בעלת שיעורי ריבית אטרקטיביים ואשר גובה ההחזר יהיה תואם במידה הטובה ביותר את יכולת ההחזר שלהם, עכשיו ובעתיד.
ובכן משכנתא אופטימלית, היא משכנתא אשר מורכבת ממספר 'מסלולים'. מטרתם של מסלולים אלו היא לאזן זה את זה בכל מקרה של שינויים שונים במשק הישראלי או העולמי, שינויים בשיעור ריבית הפריים אותה מגדיר בנק ישראל וכו'.
משך התקופה שעבורו נלקחת המשכנתא אינו קבוע, אך נע, בדרך כלל, בטווח שבין 20 ל- 30 שנה. מכיוון שכמעט בלתי אפשרי לחזות את השינויים הצפויים בכלכלה העולמית במשך תקופת החזר המשכנתא, הנטייה היא לחלק את המשכנתא לכמה מסלולי החזר, כאשר כל אחד מאותן המסלולים הוא בעל אופי שונה ומותאם למצב ספציפי ומוגדר.
בין המסלולים ניתן למצוא מסלול בעל ריבית קבועה. מסלול זה, כשמו כן הוא. הריבית אשר נקבעה בעת החתימה על המשכנתא. מסלול נוסף הוא מסלול בעל ריבית משתנה, אשר מתעדכנת אחת לתקופה, כפי שמוגדר בהסכם ההתקשרות מול הבנק. הרווח במסלול זה הוא במידה ששיעור הריבית יורד ומכך למעשה מושפע גם סכום ההחזר החודשי אשר יורד בהתאם.
עוד סוגים של מסלולי החזר כוללים מסלולי 'גרייס' שונים, שבהם ישנו החזר חודשי מופחת בתקופת ההלוואה הראשונית אשר הולכים וגדלים ככל שחולף הזמן. מסלול זה מיועד בעיקר לכאלו הנמצאים בתחילת דרכם המקצועית ושכרם הוא יחסית נמוך וצופים גידול במקור ההכנסה בעתיד. על כן בתחילה הם ישלמו פחות ולכשתגדל משכורתם הם ישלמו סכומים גבוהים יותר. כך למעשה החזר המשכנתא מותאם באופן יחסי למשכורת. מסלול המציע רעיון הפוך הוא מסלול בעל החזר חודשי יורד ובו ישנו החזר חודשי גבוה יותר בתחילתה של הדרך, אשר הולך ויורד ככל שחולף הזמן.
ישנם עוד סוגים שונים ומשונים של מסלולי החזר, אשר קצרה היריעה מלהכיל את כולם. כמובן שגם בנקים שונים מציעים מגוון מסלולים שונה. על כן כדאי לבדוק בכל בנק, באופן ספציפי, מהן אופציות ההחזר העומדות בפניכם.
מהו תמהיל המשכנתא האופטימלי, וכיצד ניתן ליצור אחד כזה?
ובכן, התשובה לשאלה זו היא בהחלט איננה פשוטה ולא ניתן לעמוד על טיבם של מסלולי ההחזר השונים ועל הפתרונות המומלצים במשפט אחד וגם לא בשניים. מעבר לכך כדאי להבין כי המשכנתא שאותה תיקחו היום הולכת ללוות אותכם בעשור, או שני עשורים (או אולי אפילו שלושה), ועל כן יש להסתכל עליה כעל ריצה למרחק ארוך, שבה מוטל עלינו לחשב את כל השלבים השונים הנכללים בתוכה, וכמו בכל ריצה לטווח ארוך, לא לתת 'ספרינט' מהיר בהתחלה אשר יכול לגרום לכך שלקראת סוף הדרך לא ישאר לנו כמות אוויר מספקת.
אם כן, ההמלצה היא לפנות ליועץ משכנתא, המצוי בעומקו של התחום ויוכל להתאים לכם באופן ספציפי, משכנתא אופטימלית שתתאים בדיוק עבורכם ועבור יכולת ההחזר שלכם (עכשיו ובעתיד). אגב, באותה הנשימה כדאי לציין כי גם אם אתם כלכלנים, בנקאים וכו', אין די בכך. תחום המשכנתאות משתייך לנישה מקצועית הדורשת ידע רב וניסיון בתחום הספציפי הנ"ל, מעקב שוטף אחר מסלולי המשכנתא השונים המוצעים על ידי כל הבנקים, הבנה ספציפית של הצרכים והיכולות שלכם על סמך ראיון איתכם, מעקב קבוע אחר מפת השינויים בכלכלה העולמית בכלל והישראלית בפרט ויכולת שילוב בין מכלול של מסלולים אשר יצרו עבורכם משכנתא אופטימלית. שיהיה בהצלחה!