נערך לאחרונה
מה זה בכלל משכנתא הפוכה ולמי זה מתאים?
משכנתא הפוכה – למי זה מתאים?
אם עוד לא נתקלתם במושג משכנתא הפוכה, אנו שמחים לבשר לכם שהגעתם למקום הנכון. כאן ננסה להסביר באופן הפשוט ביותר במה בדיוק מדובר, למי זה מיועד, מהם היתרונות של משכנתא הפוכה וכמובן גם מהם החסרונות בלקיחת משכנתא שכזו.
ובכן, משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה אשר ניתנת בדרך כלל לאוכלוסיה המבוגרת יותר, אשר ברשותה כבר יש נכס ללא משכנתא, אך מסיבות כאלו ואחרות החיים הובילו אותם למצב שבו הם מתקשים לנהל את חייהם באופן ראוי בגלל חוסר במזומן נזיל.
לקיחת משכנתא הפוכה למעשה מאפשרת ללווים לקחת הלוואה ללא צורך בהחזרים חודשיים. כלומר, אם ננסה להגדיר זאת בפשטות זוהי למעשה הלוואה אשר אלו הלוקחים אותה לא נדרשים להחזירה, ולמעשה סכום ההלוואה מוחזר רק לאחר שהלווים הולכים לעולמם. אגב, חשוב לציין שתנאי בסיסי לקבלתה של משכנתא הפוכה הוא היותו של הלווה מעל גיל 60 לפחות.
אם כן מהו הרווח של הבנק במשכנתא הפוכה?
גם אתם וודאי כבר יודעים שהבנקים הם לא 'פראיירים', והם לא נותנים כסף אשר הם אינם מצפים לקבל בחזרה. אם כן, החזר המשכנתא יכול להעשות באחת משתי דרכים. הדרך הראשונה היא תשלום מלוא סכום המשכנתא על ידי יורשיו החוקיים של הנכס, אשר לרוב הם צאציהם של לוקחי המשכנתא. במידה שהצאצאים אינם יכולים להחזיר את סכום המשכנתא או לחלופין פשוט אינם מעוניינים בכך ישנהתמיד האופציה של מכירת הנכס אשר בזכותו יוכל הבנק לקבל בחזרה את סכום ההלוואה (והריבית כמובן).
מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?
ראשית, בניגוד למשכנתאות ה'רגילות', במקרה של משכנתא הפוכה, ישנה אפשרות לפרוע אותה בכל נקודת זמן שבה הלווה ימצא לנכון ללא כל קנס בגין פרעון מוקדם. זהו בהחלט יתרון משמעותי אשר מעניק ללוקח המשכנתא לקחת את ההלוואה, ואם נוצר מצב שבו מגיע לידיו סכום כסף אשר מאפשר לו להחזיר אותה הוא יכול לעשות כן מבלי לפחד מפני קנסות שונים ומשונים אשר יהפכו את החזרת סכום ההלוואה במועד מוקדם מהצפוי, ללא משתלם בעליל.
כאשר לוקחים משכנתא הפוכה ניתן לחלק אותה. כלומר, ניתן לקחת חלק מהסכום במזומן וחלק להגדיר כ"קו אשראי" אשר אותו יוכל למשוך במועד אחר. נתון חשוב בהקשר זה הוא כי הריבית תשולם רק עבור הסכום שנלקח בפועל. אגב, קו האשראי מוגבל בזמן ומלו סכום ההלוואה צריך להילקח בתוך לא יותר מחמש שנים מהמועד המקורי שבו נלקחה המשכנתא.
החסרונות של משכנתא הפוכה
בוודאי כבר נתקלתם פעם או פעמיים בחייכם במשפטים כמו "לא כל הנוצץ, זהב" או "אליה וקוץ בה" ובכן שני המשפטים הללו נכונים מתמיד כאשר מדובר במשכנתא הפוכה.
מצב שבו לקיחתה של משכנתא הפוכה הופך ללא משתלם הוא כאשר הלווה ממשיך לחיות (באושר ובעושר כמובן) עוד 30 שנה נניח.. במקרה כזה שווי ההתחייבות הכולל יגיע לסכומים גבוהים למדי אשר 'ינגסו' בשווי הנכס, ואף יכולים להגיע לשווי הנכס המלא.
חשוב לזכור, כי גם משכנתא הפוכה, כמו כל הלוואה למעשה, מומלץ שלא לקחת מבלי לחשוב פעמיים ובכל מקרה לא לקחת אותה אם אין צורך אמיתי בכסף נזיל זמין. במידה שהלווים זקוקים רק לסכום קטן עבור צורך מיידי או שברשותם ישנו מקור אחר, כמו בני משפחה למשל, אשר יוכל לספק להם סכום כסף אשר לו הם זקוקים, בהחלט יעשו בחוכמה אם כך יעשו.