נערך לאחרונה
מה חשוב לדעת אודות משכנתא, ריבית וכל מה שביניהם
ישנם מושגים שעולים כל הזמן בתקשורת, הורדת הריבית, העלאת הריבית, משכנתא ריבית,
מה מחזיק את ריבית משכנתא
ריבית פריים ועוד מונחים שלא כולם מבינים את משמעותם. המושגים הללו יותר קשורים לחיינו ממה שאנו חושבים. ריבית המשכנתא משפיעה מאוד על חיינו ועל האיזון הכלכלי של משק הבית שלנו. כדאי לרדת לעומקו של הנושא, בייחוד למי שמתעתד לקחת משכנתא. נטייה של חצי אחוז בריבית, בין אם זה ירידה או עלייה, יוצרת הבדל של אלפי שקלים ללווים של המשכנתא.
מהי ריבית?
המשמעות הכלכלית של המילה ריבית, הינה תשלום מסוים עבור עצם האפשרות שהבנק נותן לנו, לעשות שימוש בכסף שאינו שייך לנו, במילים אחרים המחיר שאותו אנו צריכים לשלם עבור המוצר הפיננסי הזה שנקרא הלוואה. משכנתא ריבית תשולם לכל אורכה של תקופת ההלוואה , בנוסף לקרן, שהיא בעצם הסכום שאותו לווינו, הריבית תלויה במדדים שונים ומשתנים, ומאידך גיסא, תשלומים שנשארים קבועים ואינם משתנים לכל אורך תקופת ההלוואה. שער הריבית הוא אחוז מסוים מהקרן (סכום ההלוואה שלקחנו), והוא יכול להיות משולם בעת לקיחת ההלוואה או בעת פירעונה, או במועדים מוסכמים על ידי המלווה והלווה.
ממה הבנק מרויח?
איך בעצם הבנק מרוויח? הוא נותן אחוז מסוים של תשואה עבור אנשים שהפקידו את כספם בתוכניות חיסכון שונות, והבנק מלווה את הכסף בסכומי ריבית גבוהים יותר עבור כל מי שזקוק להלוואה, הרווח הגדול של הבנק מתבסס על הפרשי הריביות. ריבית בנק ישראל היא הריבית שבנק ישראל גובה עבור הכסף שהוא מלווה לבנקים.
ריבית בנק ישראל
ריבית בנק ישראל נקבעת אחת לחודש ומפורסמת על ידי בנק ישראל. ריבית זו נועדה בין היתר להשיג את היעדים הכלכליים שממשלת ישראל הציבה. למשל בזמן משבר כלכלי, נגיד בנק ישראל יוריד את הריבית כדי שלא ישתלם להפקיד אותה בבנק ואנשים יצרכו יותר, כשהריבית יורדת, בעלי עסקים ואנשים פרטיים לוקחים הלוואות כי זה הזמן הנכון לקחת אותה. כשהריבית נמוכה, יש יותר צריכה במשק והוא צומח. מדיניות כלכלית זו נקראת מדיניות מוניטרית.
על אף כך הריבית לא יכולה להישאר נמוכה לאורך זמן היות ובשלב מסוים יעדי הממשלה הושגו ויהיה צורך שוב להעלותה. מטרת בנק ישראל ובראשו הנגיד היא לגרום לשיווי משקל במשק, שיעור נמוך מדי של ריבית עלול להביא לאינפלציה. כשהביקוש למוצרים בשוק עולה, המחיר עולה, ביחס ישר, וזה יוצר אינפלציה. כשהאינפלציה גבוהה הבנקים מעלים שוב את הריבית כדי שהצרכנים דווקא פחות ובעלי העסקים יורידו את המחירים, כשזה קורה הנטל על לווי המשכנתאות לטווח ארוך גדל, סכום ההחזר החודשי עולה והמשק עלול להיכנס שוב למשבר.הריבית במשק היא גם הבסיס לריבית הפריים אותה יגבו הבנקים. ריבית הפריים היא הריבית במשק + 1.5% . ריבית לא צמודה משתנה, המשכנתא מוצמדת לריבית של בנק ישראל ולפי תנודתו כך הקרן עולה או יורדת.
מה משפיע על חישוב תשלומי המשכנתא
קביעת שער הריבית במשק מבוסס על נתונים כלליים שונים, פנימיים ובינלאומיים, שבנק ישראל לוקח בחשבון, ללא לקיחה בחשבון של פרמטרים אלו, המשק יחווה משבר כלכלי. המשכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך, שמטרתה לעזור ללווה לקנות בית. הלווה משלם ריבית משכנתא , והדירה שהוא קונה משמשת כעירבון. על החישוב של תשלום המשכנתא משפיעים שלושה גורמים מרכזיים- הקרן, שער הרבית שנקבע, וביטוח המשכנתא. המסלולים של לקיחת המשכנתא, בנויים בצורה כזו שסכום ההלוואה נמוך בהתחלה, וגדל בהדרגה – בשנים הראשונות התשלומים יהיו על ההחזר של הריבית, וההחזרים בשנים המאוחרות יהיה מהקרן.