נערך לאחרונה
משכנתא מהי?
נטילה של משכנתה, וקניית בית לצורך של מגורים או עסק, הם עניין רציני מאוד. אצל רוב האנשים, מדובר בעסקה הגדולה ביותר שהם יבצעו במהלך חייהם נטילה של משכנתה, וקניית בית לצורך של מגורים או עסק, הם עניין רציני מאוד. אצל רוב האנשים, מדובר בעסקה הגדולה ביותר שהם יבצעו במהלך חייהם. בישראל לקיחה של משכנתה היא דבר מקובל מאוד, והסיבה לכך, היא שרוב האנשים מעדיפים לבצע השקעה כספית ארוכת טווח, על מנת לרכוש לעצמם מקום קבוע לגור בו, מאשר לגור בשכירות משך כל תקופת חייהם. משכנתה היא בעצם הלוואה בסכום גדול מן הבנק, לטובת רכישה של נכס מגורים. ההחזר של ההלוואה נפרש על פני מספר שנים , בתשלום של ריבית, אשר נקבעת לפי יכולותיו הכלכליות של הלווה. יש הרבה סוגים של משכנתאות, וכמות המידע ומורכבותו יכולים לבלבל לעתים. יש הרבה מאוד חברות לייעוץ משכנתאות וגם יועצי משכנתה עצמאיים, והתפקיד שלהם הוא להסביר לאדם הפשוט את הנושא, ובסוף לבחור מבין כל האופציות אשר קיימות את המשכנתא המתאימה לו ביותר.
כשלוקחים משכנתא צריך להתחשב במספר פרמטרים
ההון העצמי – הכסף עבור הרכישה של הנכס שאנחנו מביאים מעצמינו. הבנקים יכולים להלוות עד 70% מהסכום, זה אומר שההון העצמי צריך להיות לפחות 30%
זמן לקיחת המשכנתא- מקובל ומומלץ מאוד לקחת משכנתא לתקופה של 10-15 שנים, אך ניתן גם לתקופות ארוכות יותר של עד 36 שנים.
ריבית משכנתא – התשלומים של ההלוואה ישולמו בתוספת ריבית לבנק. שיעור הריבית נקבע מראש על ידי הבנק והלווה.
הצמדה למדד- בשל שינויים במשק, הערך של הכסף שהבנק מלווה יכול לרדת או לעלות, לאורך חיי המשכנתא. אפשר להצמיד את הריבית למדד המחירים לצרכן, לריבית בנק ישראל או למטבע זר. אפשר גם לקחת משכנתא בריבית קבועה שלא צמודה לאף מדד, נקבעת מראש ולא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.
ביטוח משכנתא – פרט מהותי ובלתי נפרד מהמשכנתא הוא ביטוח המשכנתא, כלומר ביטוח על הנכס וביטוח על הכספים, למקרה שבו יקרה נזק לנכס או לאדם עצמו (מוות). לא חייבים לעשות את הביטוח שהבנק מציע, ניתן לרכוש פוליסת ביטוח פרטית ולאו דווקא את זו שמציע הבנק.
שוק המשכנתאות
לא בכדי מוגדר ענף המשכנתאות כ"שוק המשכנתאות". התחרות שקיימת בין הבנקים שמציעים ללווים משכנתאות במגוון תנאים, כל כך גדולה, שבקלות ניתן להגדיר אותה כשוק. עקב התחרות הגדולה יש גם מגוון הצעות , לכן לא כדאי להיחפז וללכת לבנק הראשון שהסכים לתת לכם משכנתא אלא לכתת רגליים בין מספר בנקים ולמצוא את ההצעה המשתלמת ביותר. התחרות בין הבנקים היא גדולה, ולכן על פי כללי השוק הבנקים מוזילים את ריבית המשכנתא, וזה כמובן משחק לטובת הלקוח. דעו לכם שכאתם ניגשים לבנק אתם אפילו יכולים לנהל משא ומתן על גובה הריבית ממש כמו בשוק. אם תיראו לבנק כלקוחות אטרקטיביים ותגלו אסרטיביות תוכלו להוזיל את הריבית באמצעות מיקוח.
עירבון
הבנק יבקש מכם כחלק מהתהליך להחתים ערבים, שיהיו ערבים ליכולותיכם הכספיות במידה ותצברו פיגורים בתשלומים, אך העירבון הגדול ביותר שהבנק ישתמש בו אם לא תהיה לו ברירה, הוא הדירה עצמה, ובמקרה שהפיגורים מתחילים להיות רציניים מאוד, הבנק יכול לעקל לכם את הבית.
שני סוגים גופים רשאים בישראל להעניק משכנתאות –
בנקים למשכנתאות: לכל בנק יש גם סניף של בנק למשכנתאות. הבנקים מעניקים שירותי ייעוץ משכנתא לכל מי שמעוניין לקחת משכנתא מהם.
חברות ביטוח: כולם יודעים שחברת ביטוח יכולה לעשות לך ביטוח משכנתא, מן הסתם, אך לא כולם יודעים שחברת ביטוח גם יכולה לתת לך משכנתא. מדובר בהלוואה הנקראת הלוואה משלימה.