נערך לאחרונה
ריבית המשכנתא והשלכותיה על חיינו
לאחרונה צץ ומגיח המושג "ריבית" בכל הזדמנות אפשרית. מביני עניין משתמשים במונחים כמו העלאת הריבית, ריבית פריים, ריבית משכנתא, הורדת הריבית, ועוד כהנה וכהנה מונחים, הנשמעים מוכרים, כשלמעשה מרביתנו לא ממש מבינים את ההשלכות המכריעות שלהן ועל נגזרותיהן השונות של הריביות על חיינו, ועל ההתנהלות הפיננסית שלנו. דוגמא קלסית לכך היא השלכותיה של הריבית בעת לקיחת המשכנתא, כשנטייה של מחצית האחוז לכאן או לכאן עשויה להוות הבדל משמעותי של עשרות אלפי שקלים.
אז מהי למעשה ריבית המשכנתא?
המשמעות הפיננסית של המונח "ריבית" היא תשלום עבור האפשרות המוענקת ללקוח להשתמש בכסף שאינו שלו. הריבית הינה נגזרת של גורמים קבועים ומדדים משתנים, כשבסכום הריבית מגולם הסיכון שבתנודתיות במשק כאמצעי הגנה על הלווה שהכסף לא יאבד מערכו הריאלי, וכפיצוי על חוסר היכולת של הלווה לעשות שימוש בכסף לצרכים מניבים אפשריים אחרים. בנוסף, הריבית מהווה כמעין מנגנון לפיצוי על פיגורים בהחזרים. שער הריבית נקבע כאחוז מסוים מסך הקרן, ועשוי להיפדות בפרקי זמן מסוימים, בעת נטילת ההלוואה או בתום פירעונה.
ריבית הפריים וריבית בנק ישראל
ריבית בנק ישראל הינה הריבית אשר מעניק בנק ישראל לבנקים עבור ההלוואות. ריבית בנק ישראל נקבעת באמצעות נגיד בנק ישראל, ומתפרסמת אחת לחודש. הריבית הזו משמשת ככלי להשגת היעדים הכלכליים לשנת התקציב של הממשלה. הורדת הריבית מעודדת רכישת מוצרים במקום חיסכון ומאפשרת צמיחה למשק. יחד עם זאת, ריבית בשיעור נמוך מדי עלול להוביל לעליית האינפלציה, אשר יניע את הבנקים להעלות את הריביות וחוזר חלילה. תפקידה הנוסף של ריבית בנק ישראל היא לשמש לקביעת ריבית הפריים, המהווה כריבית בסיסית לחישוב העסקאות הפיננסיות בין הבנקים השונים. ריבית הפריים משמשת למעשה כבסיס לחישוב הריבית של ההלוואות הלא צמודות מטעם הבנקים.
משכנתא, ריבית משכנתא ושער הריבית
משכנתא הינה הלוואה גדולה לטווח ארוך, המיועדת לסייע ללווה ברכישת דירה. בנוסף להחזר הסכום כולו, משלם הלווה "ריבית משכנתא" והנכס הנרכש משמש כעירבון. תשלום המשכנתא הינו נגזרת של שלושה גורמים מרכזיים: סכום ההלוואה, ביטוח המשכנתא ושער הריבית. המסלולים השכיחים של החזרי המשכנתאות מורכבים כך שבשנים הראשונות עיקר ההחזר נובע מתשלומי הריבית, כשבמרוצת השנים מורכבים ההחזרים מהפירעון של הקרן, כששער הריבית משפיע ביחס ישר על גובה ההחזרים. שער הריבית הינו פרטני, ומשתנה בין עסקאות בשל עובדת היותו תלוי במגוון גורמים כגון גובה ההלוואה, מידת המורכבות והחשיבות של ההלוואה, אפקטיביות המשא ומתן שמנהל הלווה מול הגורם המלווה, משך תקופת ההחזר של ההלוואה ועוד.
סוגים של ריבית המשכנתא, מרכיבים ומסלולים מרכזיים
לוח סילוקין הינו טבלה המציגה את שלבי החזר ההלוואה. כלל יסוד הוא ההתעמקות בלוחות הסילוקין, והבנת המשמעות של כל מרכיביה, ומבנה תשלומי ההחזר. בדרך זו ניתן לעקוב באופן מדויק עבור מה התשלומים, מהו האחוז מהסכום הכללי, וכמה למעשה "עולה" העסקה ללקוח. בין השאר נועד לוח הסילוקין למנוע מטעויות חישוב ותשלומים שהלקוח אינו אמור כלל לשלם. המסלולים המרכזיים שאותם מציעים הבנקים כוללים ריבית קבועה צמודה או בלתי צמודה למדד, ריבית פריים בהפחתה או תוספת של אחוז מסוים, ריבית על בסיס ליבור וריבית משתנה.
הבנקים- אינטרס כלכלי מול שקיפות
ישנם פערים משמעותיים בין הבנקים השונים בקביעת ריבית על המשכנתא. בכל בנק קיימות מגוון אפשרויות להענקת משכנתאות בתנאים טובים יותר או פחות ובמסלולים משתנים. חשוב לזכור כי הבנק הינו גוף שהאינטרס המניע אותו הינו הרווח האופטימאלי, על כן הוא ינהג בשקיפות במסגרת החוק המחייב. ואולם, הבנקים עשויים לנצל פרצות מסוימות על מנת למנף ולהגדיל את רווחיהם. במידה וקיימת הבנה חלקית בתחום, מומלץ לפנות אל יועץ חיצוני ונטול אינטרסים, אשר יעניק לכם ייעוץ מתוך שקיפות מוחלטת.