נערך לאחרונה
כשלוקחים משכנתא אחד הדברים החשובים שיש לתת עליהם את הדעת הוא מסלול הריבית. ריבית משכנתאות תקבע את אופן ההחזרים שתשלמו לבנק כל חודש על ההלוואה.
יש חשיבות רבה לבחירת סוג הריבית. בחירה טובה תצמצם את העלות הכוללת של ההלוואה והריבית. יש שני סוגי ריבית צמודת מדד וריבית שאינה צמודת מדד
ריבית משכנתא צמודה
ריבית משכנתאות צמודה הא ריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן הוא חישוב משוקלל של כל אחוזי העלייה או הירידה במחירים של המוצרים והשירותים במשק. כשהמחירים בשוק עולים, מדד המחירים לצרכן עולה גם הוא (זה מה שקרוי אינפלציה), כשמדד המחירים יורד, יורד גם ערך הכסף, היות ונוכל לקנות פחות מאשר בחודש הקודם. כשיורד ערך הכסף, הריבית שנשלם תהיה יותר גבוהה. אם מדד המחירים לצרכן יורד, אנו נשלם ריבית נמוכה יותר במסלול הזה. ריבית משכנתאות הצמודה למדד נוהגת בהגינות עם שני הצדדים. היא מיטיבה גם עם הלווה וגם עם הבנק, לשני הצדדים יש אותו סיכוי להינזק או להרוויח, ואף צד אינו מופלה לרעה.
ריבית צמודה מתחלקת לשתי ריביות
ריבית קבועה – בריבית משכנתא צמודת מדד קבועה, הריבית נקבעת בעת לקיחת המשכנתא ותישאר אותו דבר לאורך כל תקופת המשכנתא. התשלומים צמודים למדד המחירים לצרכן באופן חלקי. לקיחת ריבית משכנתאות קבועה, בתקופה שבה הריבית נמוכה היא יתרון משמעותי, שכן הריבית נקבעת בעת ההלוואה. לא כדאי לבחור מסלול זה בתקופה שהריבית במשק גבוהה , אם עושים את זה נתקעים עם ריבית יקרה במשך עשרות שנים. יש חיסרון מסוים בריבית הקבועה והוא שאם פורעים את ההלוואה קודם משלמים לבנק עמלת פירעון מוקדם.
ריבית משתנה – הריבית הזו נקבעת לפי מדד המחירים לצרכן אך על אף שמדד זה משתנה כל חודש, הריבית משתנה כל תקופה קבועה של כמה שנים. את מספר השנים קובע הלווה. לריבית המשתנה יש יתרון על פני הקבועה והוא שניתן לעשות פירעון מוקדם ללא תשלום קנס.
ריבית משכנתא שאינה צמודה
בריבית זו יש שני סוגים. ריבית משכנתאות שאינה צמודה למדד, היא ריבית הפריים על פי רוב. היא נקראת לא צמודה כי היא לא צמודה למדד המחירים לצרכן, ולא מושפעת מעליית המחירים במשק, היא משתנה לפי ריבית הפריים. ריבית הפריים נקבעת כל חודש על ידי בנק ישראל והבנקים למשכנתאות פועלים בהתאם לה. ריבית הפריים – שהיא הריבית במשק + אחוז מסוים שהבנק גובה, עומדת על 1.5% מעל הריבית של בנק ישראל. הערה קטנה- בריבית של בנק ישראל יכול גם לא לחול כל שינוי לעומת החודש הקודם ולרוב באמת אין שינוי מחודש לחודש ,אבל יש פוטנציאל לשינוי והוא תלוי בנגיד הבנק
הסוג השני הוא ריבית קבועה. מדובר באחוז ריבית קבוע שלא משתנה ולא מושפע מאף מדד לא מדד המחירים לצרכן ולא מהריבית של בנק ישראל. ריבית משכנתא בטוחה היא ריבית שמתאימה למי שלא אוהב סיכונים. זו ריבית בטוחה שלא מושפעת משום מדד היא מעין תעודת ביטוח. היא נותנת ביטחון ללווה שיודע שבמקרה של שינויים לא צפויים הוא בטוח.
לסיכום, בחירת סוג ריבית המשכנתאות תלויה במדד המחירים לצרכן ובריבית הפריים. מה כדאי לבחור? זה מאוד תלוי בתקופה, אבל זה תלוי גם במצב של הלווה. לא לכל לווה מתאים אותו סוג ריבית. לאדם הממוצע שמבין באופן בסיסי בעניינים אלה, כדאי מאוד לפנות ליועץ למשכנתאות, ולהתייעץ אתו לגבי כל מה שקשור למשכנתא, כי אין תחליף לידע מעמיק וניסיון.