נערך לאחרונה
מה זה תמהיל משכנתא?
תמהיל משכנתא הוא פיצול של הלוואה אחת למספר תתי הלוואות. הווי אומר שאתה לא שם את כל הביצים בסל אחד, מי ששם את כל הביצים בסל אחד יכול להיתקע עם משכנתא שמניבה לו הפסדים במשך עשרות שנים
כדי למנוע את התרחיש הזה מומלץ מאוד לעשות תמהיל משכנתא וכך הסיכון יתפזר למספר מסלולים ואם מסלול אחד מניב הפסדים המסלולים האחרים יאזנו אותו.
כדאי לקחת תמהיל משכנתא שכולל 3-5 תמהילים שונים, ועל פי רוב מנוגדים אחד לשני, כך שאם הלווה הפסיד במסלול אחד, הרווח במסלול השני יקזז את ההפסד.
לתמהיל משכנתא יש חשיבות יותר גדולה מאשר לקיחה של משכנתא בריבית נמוכה. תמהיל משכנתא שמבוצע בצורה נכונה יחסוך ללווה כספים רבים. בחירת מסלול מיטבי, שמותאם למצב הפיננסי של הלווה בעבר ובעתיד הוא חשוב ביותר. תמהיל משכנתא נכון עונה על השאלות הבאות. משכנתא צמודה או לא צמודה? באיזו שיטה של חישוב ריבית צרך לבחור, שפיצר או קרן שווה? למה כדאי להצמיד את ההלוואה? למדד, לדולר, אולי ליורו? איזו סוג משכנתא לקחת בריבית קבועה או משתנהאם בוחרים ריבית עוגן, למה להצמידה לפריים או אג"ח? לבחור בריבית שמשתנה כל שנתיים, חמש שנים, עשר שנים?
להחלטות נבונות העוסקות בשאלות האלה של תמהיל משכנתא יש משמעות כספית רבה יותר מאשר גובה ריבית המשכנתא שנשלם. בחירת מסלול עם אחוז ריבית נמוך, היא חשובה ואכן חוסכת כסף ללווה, אך בחירת תמהיל משכנתא נכון חשוב יותר. תמהיל נכון חוסך יותר כסף ללווה
הלווה שיבין את המשמעות העמוקה של תמהיל נמוך ויפעל בהתאם יעשה מהלך נכון כי כך יחסוך כסף רב. בחירה של תמהיל משכנתא נכון תוביל גם לביצוע של חישוב משכנתא טוב יותר, וגם לתכנון של ההחזר החודשי שמתאים ללווה בהווה ובעתיד. ההחזר החודשי והחיסכון המתקבלים בבחירה של תמהיל משכנתא טובן, מושפע מהמסלול, שיטות חישוב ריבית משכנתא (שפיצר או קרן שווה), הסוג של הריבית והתקופה של המשכנתא.
דוגמא לתמהיל משכנתא סטנדרטי ורצוי לציבור הרחב לפיזור סיכונים
(הערה – מדובר בתמהיל כללי ביותר, שלא מיועד ללווה ספציפי)
רבע במסלול ריבית פריים מינוס, קרן לא צמודה
רבע במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים, קרן צמודת מדד
רבע במסלול ריבית קבועה, קרן צמודת מדד
רבע במסלול ריבית קבועה וקרן לא צמודה
הגיעו לבנק עם הידע הנכון וביטחון לגבי המסלול המשתלם לכם ביותר והכתיבו לבנקאי את תמהיל המשכנתא המתאים לכם ביותר. אם הלווה לא יעשה את זה, הבנק יעשה את זה הבנק יבחר למשל את לשיטת החישוב הכי נוחה לו (למשל שיטת שפיצר, הנוחה מאוד לבנק . כל זה יהיה על חשבונכם. היכנסו לעובי הקורה והרכיבו את תמהיל המשכנתא הרצוי ביותר לכם, לא לבנק.
עכשיו אתם בטח נבהלים קצת ושואלים את עצמכם, איך ארכיב את תמהיל המשכנתא?, הרי מדובר בחישוב כלכלי סבוך, אני עוד לא אלברט איינשטיין! האמת היא שאתם צודקים. בחירת תמהיל המשכנתא הינה בחירה מסובכת ועל מנת למנוע טעויות רצוי ביותר להסתייע בשירותיו של יועץ משכנתאות, אשר יעזור לכם לבחור בחוכמה את תמהיל המשכנתא הרצוי.