נערך לאחרונה
תנאים לקבלת משכנתא – עם מה אנחנו צריכים להגיע אל הבנק
שוק הנדל"ן חווה לאחרונה שינויים משמעותיים. המחירים של דירות בכל רחבי הארץ עולים בענק וישנן קריאות להפסיק את העלייה הזו במחירים וליצור רגולציה מסוימת, גם כדי להפוך את חלום הבית למציאות וגם כדי שלא תיווצר בועה שתתפוצץ בסוף.
יש הרבה סוגים של מסלולים שונים ללקיחת המשכנתא, ויש גם תנאים לקבלת משכנתא שהלווה צריך לעמוד בהם, וטוב שכך, משבר הסאב פריים בארצות הברית פרץ בגלל שהבנקים נתנו הלוואות בלי להעמיד יותר מדי תנאים מוקדמים. שוק המשכנתאות הוא שוק אשר נמצא בצמיחה בשנים האחרונות. יותר ויותר אנשים לוקחים משכנתאות. בישראל החלום של כל אדם הוא שתהיה לו דירה או בית משלו, ולכן הישראלים נכונים לקחת משכנתא על מנת להגשים את חלום הבית. משכנתא היא בעצם הלוואה לכל דבר ועניין, רק שמדובר בהלוואת ענק המשמשת לקנייה של בית. בניגוד להלוואות אחרות להלוואת המשכנתא יש מאפיינים מיוחדים האופייניים רק לה, וקיימים תנאים לקבלת משכנתא.
תנאים לקבלת משכנתא
הון עצמי
התנאי הבסיסי ביותר הוא העמדה של הון עצמי מסוים מצד הלווה, הבנקים בישראל לא נותנים משכנתא ללא העמדה של הון עצמי מתוך הסיכון שהלווה לא יוכל לפרוע את ההלוואה, ואז הם ייתקעו עם בית מבלי שקיבלו עבורו שום תמורה. אחוז ההון העצמי נגזר כמובן מערך הבית והוא תלוי בביטחון הפיננסי של הלווה. כלומר אם יש שני אנשים שהאחד הוא יציב בעבודתו כבר כמה שנים ומרוויח הרבה כל חודש ואדם שני שנמצא כל הזמן בין עבודות ולא מרוויח הרבה בשוטף, ולשניהם יש אותו הון עצמי הבנק עשוי לאשר את המשכנתא לאדם הראשון ולדחות מהשני את הבקשה לאותו סכום של משכנתא. בנק ישראל הציע לאחרונה שאחוז המימון שכל בנק למשכנתאות ייתן לא יעלה על 60% מערך הנכס, כלומר, הלווה יעמיד סכום כסף של מינימום של 40% מערך הנכס כהון עצמי.
יכולת לעמוד בהחזרים חודשיים
כדי לקבל משכנתא על הלווה להוכיח שאין לו שום בעיה לעמוד בהחזרים החודשיים היות ויש לו הכנסה קבועה ויציבה. הבנק בודק גם מהי מהות העבודה וכמובן את המשכורת שהוא מרוויח בה. ללא עמידה בתנאי סף מינימליים הלווה לא יקבל את ההלוואה.
ריבית משכנתא
התנאי הבסיסי ביותר הוא תשלום הריבית על ידי הלווה. אין הלוואה ללא ריבית, הבנק לא עובד בחינם. הריבית היא בעצם המחיר שהלווה משלם עבור המוצר שנקרא הלוואת משכנתא.
שיעבוד הנכס
בכל מסלול משכנתא שהוא הנכס משועבד לבנק. כך הבנק בעצם מבטח את עצמו מפני אי יכולת פירעון של המשכנתא, ואם הלווה לא יכול להחזיר את המשכנתא, לפחות הבנק יכול לעקל לו את הבית.
ביטוח משכנתא
תנאי נוסף לקבלת המשכנתא שהינו הכרחי הוא להיות מבוטחים בביטוח משכנתא, ביטוח משכנתא הוא אמצעי ביטחון נוסף של הבנק. ביטוח משכנתא כולל בתוכו ביטוח דירה וביטוח חיים. לבנק יש אינטרס ששני הביטוחים ייעשו. ביטוח דירה הוא הכרחי כי הדירה עצמה היא הרי העירבון היקר ביותר מפני אי תשלום של הלווה, ואם הדירה נחרבת לבנק אין ערבון. הביטוח השני בתוך ביטוח המשכנתא הוא ביטוח חיים, כך הבנק מקבל פיצוי במקרה והלווה מת.
לסיכום, ישנם חמישה תנאים לקבלת משכנתא שצריך לעמוד בהם כדי לקבל משכנתא. נחזור שוב לעניין משבר הסאב פריים בארצות הברית בארצות הברית של שנת 2008 הבנקים נתנו הלוואות משכנתא לכל מי שרק רצה. הבנקים בארה"ב לא עמדו בשני תנאים בסיסיים, התנאי של ההון העצמי – הם נתנו הלוואה של 100% מימון, והתנאי של היכולת לעמוד בהחזרים חודשיים, הם נתנו הלוואות גם לאנשים שעבדו בעבודות דחק או אנשים שאינם יציבים במקומות העבודה שלהם.