רשת מידע אוביקטיבי – משכנתא

אבחון פיננסי לצורך רכישת נכס – רגע לפני רכישה

חשיבותו של הייעוץ בעת לקיחת המשכנתא

על פי הנתונים הסטטיסטיים כ-95% מנוטלי המשכנתאות עוברים את התהליך של איתור בנק למשכנתאות בעל תנאי המשכנתא שלכאורה הינם האטרקטיביים ביותר ללא כל ייעוץ וליווי מקצועי, או שהם מסתמכים על שירותיו החינמיים של הבנק בו נלקחת המשכנתא. לקיחת משכנתא מהווה עבור מרבית משקי הבית את אחת ההלוואות המשמעותיות והגדולות ביותר, וייעוץ מקצועי מטעם חברה אמינה ובעלת ניסיון עשויה לסייע למצות את האפשרויות המיטביות מבין כל ההצעות והמסלולים הפרושים בפני הלווים ולחסוך עבורם עשרות אלפי שקלים. יחד עם זאת, ענף המשכנתאות רווי ביועצים, שחלקם עברו הכשרה בת מספר חודשים בלבד בטרם החלו להציע מתן ייעוץ ללקוחות. להלן טיפים כיצד לבחור חברת ייעוץ למשכנתאות המורכבת מאנשי מקצוע מיומנים ומנוסים.

ההבדלים בין שוק המשכנתאות ההיסטורי לבין השוק היום

המהפכה בשוק המשכנתאות

בשנים האחרונות החלה מעין מהפכה בשוק המשכנתאות, כשהמגמה שינתה את פניה משוק של מספר בנקים מצומצם ומוצר אחד, הפך שוק המשכנתאות לשוק תחרותי במיוחד, וחלה התמזגות של בנקים למשכנתאות יחד עם בנקים מסחריים, זאת לאחר זיהוי הפוטנציאל לגיוס הלקוחות באופן דו כיווני. כך התמזגו להם בנק משכן ובנק הפועלים, בנק אדנים ובנק טפחות, כשלאחר מכן התאחד בנק טפחות יחד עם מזרחי. באופן זה נוספו עשרות מסלולים ללקיחת המשכנתא. בעבר ניתן היה ליטול משכנתא במסלול אחד בלבד: ריבית קבועה שהינה צמודת מדד. כיום קיימים בשוק המשכנתאות עשרות מסלולים לפרקי זמן שונים, כך שמשימת בחירת המשכנתא האופטימאלית הפכה למורכבת מאוד, וההשוואה בין המסלולים הרבים הפכה למשימה בלתי אפשרית ללקוח מן השורה.עמוד הבית

קללה צמודה למדד 

האם לפנות אל הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד או הלוואה במסלול פריים?

העלייה העקבית בהחזר החודשי של המשכנתא ועליית היתרה של הקרן הבלתי מסולקת מהוות את אחת הבעיות המרכזיות של ציבור נוטלי המשכנתאות בארץ. הבנקים למשכנתאות מציעים כיום שלושה סוגים מרכזיים של הלוואות: הלוואת פריים, הלוואת מט"ח והלוואה בריבית קבועה וצמודת מדד. המסלול הנפוץ וכמעט היחידי בעבר היה מסלול בריבית קבועה צמודת מדד. יתרונו העיקרי של מסלול הינו בריבית הקבועה והידועה מראש, וההחזר החודשי הלכאורה יציב והמוצמד למדד. ואולם, מעבר ליתרון הזה קיימים רק חסרונות. אם בשל ההרגל או הסטיגמה, המסלול של הריבית הקבועה והצמודה למדד נתפס בעיני הציבור כמסלול הבטוח והסולידי ביותר, מהסיבה שהריבית ידועה וקבועה לכל אורך חיי ההלוואה, כשההחזר החודשי וכן יתרת הקרן מוצמדים למדד המחירים לצרכן.

רוכשים נכס בעזרת משכנתא?

לוקחים משכנתא לרכישת נכס? רצוי שתדעו מהן ההוצאות הנלוות למשכנתא

במהלך רכישת הדירה ישנן הוצאות נלוות, שלא תמיד נלקחות בחשבון. במידה ואתם עומדים לקחת משכנתא לרכישת נכס, רצוי שבטרם פנייתכם אל הבנק, תערכו רשימה כל ההוצאות הנלוות, החל מן ההוצאות הגדולות והמוכרות וכלה בהוצאות הקטנות ביותר, תיחשבו את כל ההוצאות הנלוות הללו, ותכניסו אותן אל תוך המשכנתא. בין ההוצאות שיש לקחת בחשבון נכללים מס רכישה, שיפוצים בנכס, שכר טרחה לעורך הדין, רכישת ריהוט ומוצרי חשמל, הובלת הרהיטים, עלויות הקמת משכנתא וכדומה. לאחר מיפוי כל ההוצאות הנלוות והוספת מרווח בטחון, יש לשים בצד את הסכום מההון העצמי ולייעד אותו עבור הוצאות הנלוות. צעד זה חוסך כניסה למינוס, ביצוע עסקאות תשלומים ולקיחת הלוואות, ומאפשר התנהלות נכונה מול חוב אחד בלבד.

להציל את הבית  |  יעוץ משכנתא - איזון בין הכנסה ליכולת החזר  | מחשבון משכנתא - כלליים בסיסיים

 

 

 

 

 

החזר משכנתא - פרמטרים חשובים

חישוב של החזר משכנתא תלוי בנתונים הפיננסיים ובראשם יכולת ההחזר של נוטל המשכנתא. אם תשאלו כל זוג צעיר מה ההוצאה החודשית הכי מרכזית שלו, הוא יציין את המשכנתא.

המשכנתא היא באמת אחת ההוצאות הכבדות ביותר שהישראלים משלמים. החזר משכנתא מלווה את הזוג שנוטל אותה במשך שנים רבות, מדובר בעשר עד שלושים שנה, ולפיכך החזר משכנתא הוא עניין מהותי שרצוי מאוד לא להקל בו ראש ולקבל את ההחלטה הנכונה. מדובר בהחלטה שתשפיע על איכות חייכם וחיי ילדיכם, ולפיכך כדאי מאוד להתייעץ עם גורמים מקצועיים לפני שמקבלים את אותה החלטה.

מהו מיחזור משכנתא ולמי זה באמת כדאי?

אם ננסה לתאר באופן קצר ופשוט מהו מחזור משכנתא, נאמר שזהו תהליך שבו אנו משלמים במלואה את המשכנתא הקיימת ובמקומה לוקחים משכנתא חדשה. כמובן שמחזור משכנתא הוא כדאי רק במקרה שבו נוכל לקבל משכנתא אטרקטיבית יותר כמו למשל בתקופה שבה הריבית במשק היא נמוכה משמעותית מהריבית בתקופה שבה לקחנו את המשכנתא ההתחלתית.