נערך לאחרונה
מסלולי משכנתא מומלצים
התהליך של קניית בית, ונטילת הלוואת משכנתא, מלווה בהרבה בלבול. סוף סוף מצאתם את הבית שבו אתם רוצים לגור ולגדל בו את הילדים, הדבר היחיד שחסר הוא כסף. מחירי הדירות עולים בכל רחבי הארץ, וקשה היום לזוג לרכוש בית, עם הכסף שברשותו, בלי מימון חיצוני. בנק הוא לא מוסד ללא כוונת רווח, ומשכנתא היא מבחינתם מוצר שהם מעניקים ונוטלים על עצמם סיכון. הבנקם רוצים להרוויח הרבה ולקחת סיכון כמה שיותר קטן. הבנק לא יסתפק כמובן רק בהחזר הקרן אלא יגבה ריבית כדי להרוויח מהעסקה.
מסלולי משכנתאות
הבנקים השונים מאפשרים לכם לבחור, מסלול צמוד או לא צמוד, ואחר כך לבחור את הסוג של הריבית: הלוואת משכנתא בריבית קבועה, ריבית משתנה, משכנתא צמודה לפריים, או משכנתא בריבית לייבור.
מסלולי משכנתא מומלצים
אין מסלולי משכנתא מומלצים תמיד – כידוע, כמו בכל משק של מדינה גם התנאים במשק שלנו משתנים מעת לעת, ומסלול מסוים שהשתלם לפני 15 שנה, כיום יכול לא להשתלם. לדוגמא משכנתא שנלקחה כשהריביות היו נמוכות, ואחרי זמן לא רב הריביות התחילו לעלות ולא ירדו היא בדיעבד לא משתלמת, אבל המצב גם יכול להיות הפוך, כך שאין מסלול שהוא תמיד טוב.
שקט נפשי עולה כסף – אם אתם זוג ששונא סיכונים, ואתם מעוניינים לקחת משכנתא שבה תדעו בדיוק כמה אתם תשלמו כל חודש, תגלו שהניסיון שלכם להתחמק מהסיכון, שמתגלם בשני המדדים המשתנים, מדד המחירים לצרכן וריבית בנק ישראל, ולבחור מסלול לא צמוד עם ריבית קבועה, יוביל אתכם למסלול שיש בו ריבית גבוהה, שמגלמת את השינויים אשר צפויים במדד המחירים לצרכן.
בדקו את הערכת מצבכם הכספי בעתיד ואפשרות פירעון מוקדם (ללא קנס) – כשאתם מתחייבים להלוואת משכנתא שהינה ההלוואה הגדולה ביותר שכנראה תיקחו כל חייכם, ,קחו בחשבון אירועים עתידיים שיכולים לשנות את יכולת ההחזר שלכם. בנוסף בקשו לקבל פרטים על אפשרות הפירעון המוקדם ומחזור המשכנתא בעתיד, היות ויכול להיות שמצבכם הכספי בעתיד יאפשר לפרוע את כל יתרת ההלוואה ולא תרצו לעשות את זה עם קנס.
מסלולים הצמודים למדד
התשלומים הנוספים מעבר לריבית שהבנק גובה עבור המשכנתא הם בגין ירידת ערכו של הכסף. כוח הקניה של הכסף יורד עם הזמן, והתהליך נקרא אינפלציה, אשר נמדדת על ידי "מדד המחירים לצרכן". המדד מתפרסם מדי חודש ומציין בכמה אחוזים עלו או ירדו המחירים במשק. המחירים במשק עולים כמעט כל הזמן, בשיעור מצטבר של כמה אחוזים בשנה, כלומר אם היום ההוצאות החודשיות שלכם מסתכמות ב- 8,000 ש"ח, עליית מדד שנתית של 5% פירושה שבעוד שנה תצטרכו להיפרד מעוד 400 ש"ח בחודש על מנת לקנות את אותם מצרכים ולשמור על אותה רמת חיים. עלייה של מדד המחירים לצרכן, מובילה את הנגיד הרבה פעמים, לבצע העלאה של ריבית בנק ישראל, כדי לבלום את האינפלציה, וכך לשמור על יציבות כלכלית.
מסלולים הצמודים לריבית בנק ישראל
כשריבית בנק ישראל עולה, הבנק חייב לתת ריביות גבוהות יותר למי שיש לו תכניות חיסכון אצלו, אותם אנשים שבעצם מלווים לבנק את הכסף שלאחר מכן הוא נותן לכם כהלוואת משכנתא, ההלוואה תתגלגל אליכם והריבית תעלה.
יועצי משכנתא
לסיכומו של דבר, מנגנוני ההצמדה, הם הכלים של הבנקים לשמור על הכסף שלהם. כל אחד מן המנגנונים הללו, הינו תנודתי. מסלולי משכנתא מומלצים היום עלולים להתברר כלא מומלצים מחר, ומבחינתכם כלווי המשכנתא, הוא עשוי להגדיל את ההחזר החודשי שלכם, משמעותית. יועצי משכנתא יכולים, באמצעות חיזויים עתידיים של המשק על פי מצבו בהווה ולפי מגמותיו, להוריד את רמות הסיכון ולתת לכם ייעוץ שיעלה את הסיכוי לחיזוי נכון של העתיד ובכך להפחית את הסיכון, הם גם יכולים לתת לכם תמהיל של 3-5 מסלולים שונים כך שאם תפסידו בחלק מהמסלולים תרוויחו בשאר ותצאו מאוזנים.