נערך לאחרונה
החזר משכנתא – פרמטרים חשובים
חישוב של החזר משכנתא תלוי בנתונים הפיננסיים ובראשם יכולת ההחזר של נוטל המשכנתא. אם תשאלו כל זוג צעיר מה ההוצאה החודשית הכי מרכזית שלו, הוא יציין את המשכנתא.
המשכנתא היא באמת אחת ההוצאות הכבדות ביותר שהישראלים משלמים. החזר משכנתא מלווה את הזוג שנוטל אותה במשך שנים רבות, מדובר בעשר עד שלושים שנה, ולפיכך החזר משכנתא הוא עניין מהותי שרצוי מאוד לא להקל בו ראש ולקבל את ההחלטה הנכונה. מדובר בהחלטה שתשפיע על איכות חייכם וחיי ילדיכם, ולפיכך כדאי מאוד להתייעץ עם גורמים מקצועיים לפני שמקבלים את אותה החלטה.
הפרמטרים שמהם מושפעהסכום החודשי של החזר המשכנתא
החזר משכנתא מושפע מכמה פרמטרים. סכום ההלוואה (הקרן), גובה הריבית ומשך התקופה. על החזר הלוואת המשכנתא, משפיע גם לוח החזר ההלוואה, שנקרא לוח סילוקין. לוח הסילוקין הינו טבלה שמפרטת את כל החזרי המשכנתא לפי תאריכים וסכומים. אם למשל נקבע את המשכנתא לעשר שנים בלוח הסילוקין, יופיעו 120 שורות שבכל אחת מהם רשום תאריך וכמה כסף נוטל המשכנתא צריך לשלם באותו תאריך. כל החזר כולל שני גורמים. הגורם הראשון הוא הקרן שזה סכום ההלוואה והגורם השני הוא הריבית. מדובר בריבית שנקבעת ביום נטילת המשכנתא מהבנק.
ההחזר מחושב לפי מספר אפשרויות
1.לוח סילוקין קרן שווה – מדובר בהחזר משכנתא שבו ההחזרים על הקרן הם קבועים, ולכן זה נקרא קרן שווה, אבל ההחזרים על הריבית הולכים ויורדים עם כל תשלום
2. לוח בוליט – במסגרת לוח זה הלווה מחזיר בתקופת ההלוואה רק את הריבית, ואת הקרן הוא משלם בסוף התקופה בבת אחת. הלוואה זו נקראת גם הלוואת בלון.
3. לוח שפיצר – בלוח זה, ההחזרים בכל חודש הם שווים, מדובר גם בהחזרים על הריבית וגם על ההחזרים על הקרן כך שכל חודש יוצא אותו סכום בדיוק. לוח שפיצר הוא טוב עבור מי שרוצה וודאות במהלך תשלום המשכנתא ולישון בשקט בידיעה שכל חודש הוא משלם אותו דבר, ושום דבר לא יערער את זה.
איך יודעים מהו החזר המשכנתא המקסימלי שעלינו לקחת?
הבנקים מוכנים לתת לנוטל המשכנתא להחזיר כל חודש סכום של כ40% מההכנסות נטו של התא המשפחתי. כלומר אם אתה ואשתך מרוויחים ביחד 10000 ₪ גובה המשכנתא החודשי יהיה 4000 ₪. אין טעם להגיש לבנק בקשה לקבלת משכנתא שבה ההחזר החודשי יעלה מעל 40% ממשכורתכם הכוללת. הבנק הוא גוף עסקי וההלוואות שהוא נותן הן על סמך הסיכון שלו, לכן מובן שאם אין לכם יכולת לעמוד בתנאי הזה, הוא לא יסכים לתת לכם הלוואה, כי אתם מהווים סיכון עבורו. כל יועץ פיננסי יגיד לכם ש40% מהמשכורת הכוללת בחודש זה הרבה וזה יעיק עליכם מאוד. החזר המשכנתא צריך להיות בין 25% ל30% ממשכורתכם הכוללת. אל תשכחו שגם סכומי הריבית עולים בדרך כלל וההוצאה תהיה יותר כבדה עם הזמן, צריך לחשוב על זה לפני שלוקחים משכנתא שבה אחוזי ההחזר החודשיים מהמשכורת הם גבוהים מידי.
מתי כן אפשר להתחייב להחזר משכנתא קבוע?
התשלום החודשי של המשכנתא מלווה אותנו לתקופה ארוכה וסכום ההחזר עולה בדרך כלל כי הוא נתון לשינויים במשק שהם מחוץ לשליטתנו. במידה ואתם יודעים על קידום בעבודה והעלאה של משכורת שמחכה לכם, ניתן לקחת את הפרמטר הזה בחשבון כשמחליטים על גובה ההחזר החודשי שלה. זוג צעיר בתחילת דרכו שאין לו ילדים עדיין, ולא מתכוונים להביא ילדים בשנים הראשונות לנישואיהם, יכול בשלב זה, שההוצאות שלהם עדיין נמוכות יחסית, להתחייב להחזר חודשי גבוה יותר.