נערך לאחרונה
נקלעתם לחובות – כיצד להציל את הבית מעיקול?
במידה ונקלעתם למצב בו אינכם מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא, וכבר קיבלתם איומים לעיקול הבית מן ההוצאה לפועל, רצוי שתדעו שלא הכול אבוד. קיימות לא מעט אפשרויות לנהל ולסיים את המשבר כשהנכס עדיין ברשותכם. אלפי בעלי דירות אשר נטלו משכנתא, ונקלעו לקשיים כלכליים נאלצים להתמודד עם הליכי ההוצאה לפועל ולפנות בסופו של דבר את בתיהם. הבנקים מבחינתם אינם מהססים לשסות בנוטלי ההלוואה את עורכי דינם, כשמרבית נוטלי ההלוואה אינם בקיאים כלל ברזי הפרקטיקה המשפטית, ואינם מסוגלים להתמודד מול סוללת המשפטנים. התנהלות מושכלת מצד נוטלי המשכנתא עשויה במצבים רבים למנוע מהגעה לתרחיש של פינוי הדירה. אז כיצד ניתן לנהל את הסיטואציה בחוכמה, לאחר ההיקלעות לקשיים?
הדרכים בהן ניתן להציל את הבית מעיקול
חובות משכנתא – כיצד ניתן להציל את הבית
בנסיבות של צפי לאי כיבודה של הוראת הקבע מומלץ להקדים את הפנייה לבנק. תמיד קיימת עדיפות לכך שהפנייה תתבצע ביוזמת הלווה, ולא ההיפך. במצבים בהם הלווה עמד בכל התחייבויותיו הקודמות, קרוב לוודאי שהבנק יאשר הפסקת הגבייה באופן זמני, במרבית המקרים לשלושה חודשים. במקרים חריגים ניתן לבקש דחייה לפרק זמן ממושך יותר, אך הדבר כרוך בהצגת אסמכתאות רבות אשר תומכות בבקשה. במידה והלווה צופה קושי זמני ונקודתי לעמוד בתנאי ההחזר בחודש מסוים, הצעד הנבון הוא ליזום פניה אל הבנק, ולבקש להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני. אם חל שינוי קבוע לרעה בהכנסה, הפיתרון של הפסקת הגבייה באופן זמני אינו רלוונטי. גם בתרחיש הזה יש ליזום פנייה אל הבנק, ולבקש התאמת ההחזר להכנסה הקיימת באמצעות מחזור המשכנתא. המשמע של אי כיבוד הוראת הקבע הוא כי החוב צובר ריביות, כשבנוסף קיימת גם עמלת אי כיבוד אשר הלקוח מחויב בה.
מחזור המשכנתא
במצב כזה, שבו אין כסף זמין שניתן לנתב לסילוק החוב, מוטב לפנות אל מחלקת הגבייה של הבנק
ולבקש כי הבנק יפרוס את החוב לתשלומים באמצעות כרטיס האשראי. במידה והקשיים בהחזר המשכנתא צפויים להימשך לפרק זמן בלתי ידוע, מוטב לבחון אפשרות של מחזור המשכנתא, ופריסת ההלוואה לתקופה ממושכת יותר מן הנוכחית, על מנת להקטין את ההתחייבות החודשית. קיימים מסלולים שלגביהם נכון תמיד לבחון את אפשרות המחזור, כמו המסלול השקלי בריביות הקבועות וצמוד מדד. חשוב לדעת כי תמיד ניתן לעבור ממסלול שהוא צמוד מדד אל מסלול של ריבית הפריים, תוך בחינת גובה עמלת ההיוון הכרוך בכך. יש לבחון את כדאיות המחזור בנוגע לגובה החיסכון הכספי או ההחזר החודשי שנובע מקיצורה של יתרת התקופה.
הזכות לדיור חלופי
חוק ההוצאה לפועל מאפשר להורות על מכירת דירה רק בנסיבות בהן לחייב ולבני משפחתו אשר מתגוררים עימו יישנו פתרון של דיור חלופי סביר או יכולת כלכלית המאפשרת מימון מקום מגורים חלופי סביר. הבנקים מבחינתם מודעים למשמעות הסעיף הזה, והם לא פעם מכניסים בשטר המשכנתא מגוון סעיפים אשר פוטרים אותם מהחובות החוקיות הללו, דרך התניית קבלת המשכנתא בוויתור מראש על הגנות אלו. בשנת 2009 תוקן החוק ונקבע שהוויתור על הזכות לדיור חלופי שבוצע ונחתם במסגרת הסכמי הלוואה לאחר חודש מאי 2009 אינו תקף.
שלב טרום ההוצאה לפועל
במקרים בהם הגיע החייב לשלב בו הוא נדרש לפנות את הדירה תוך 20 יום על מנת להעמיד אותה למכירה, גם אז קיים מוצא. לרשות החייב עומד חוק ההוצאה לפועל אשר מאפשר לבקש דחייה של הפינוי לשם קבלת ייצוג משפטי. חלופה נוספת היא הפנייה אל בית המשפט על מנת לבטל תנאים מסוימים בשטר המשכנתא, ובה בעת עורך הדין המייצג את החייב יכול לבקש צו מניעה אשר ימנע את הפינוי עד למתן ההחלטה של בית המשפט.